隨着樓市復甦，不少買家想趁機入市上車。辛苦供款數十年，總不希望最終屈就於蝸居之中。然而，中至大型單位的售價較大額，而越大額的樓盤，按揭成數越低，流動資金或不甚充裕，難以應付大額的首期，擔心首期支付成問題？去年的財政預算案便推出了俗稱「波叔plan」的措施，放寬首置人士的按揭成數，1,000萬的樓盤最高可獲9成按揭成數，使首期款額大幅減少！「波叔plan」到底是甚麼？有甚麼條件細節？今期smartME即為大家介紹「波叔plan」！
波叔plan
「波叔plan」是新按揭保險措施，將9成按揭的上限提高至1,000萬，1,000萬至1,125萬的樓盤可獲8-9成的按揭，8成按揭的上限則提高至1,125萬至1,200萬，1,200萬至1,920萬的樓宇可獲5成至8成按揭。不過，要申請到8-9成按揭貸款，便必須注意「波叔plan」的細節要求：
1. 首次置業
只有首次置業人士才可申請9成按揭，若非首置，按揭上限為8成。只要申請按揭時不持有本地住宅物業即屬首置人士，擁有工商單位將不影響首置資格。因未有規定換樓時間，換樓人士可先賣出原有物業再購入新單位以獲最高按揭成數
2. 固定受薪者
申請人須為固定受薪者，自僱人士、老闆、兼職等均非固定受薪者，若薪酬方式為底薪加佣金，則須確保底薪足以合符供款與收入比率，且薪酬來源應源自本地
3. 設有貸款額上限
1,000萬至1,125萬的樓盤貸款額最高為900萬，樓價1,200萬至1,920萬的物業貸款上限則為960萬
4. 樓花限制
措施只適用於已落成的物業，因即供樓花的物業尚未落成，故不包括在計劃內。建築期付款樓花則包括在內，樓花期須為12個月內，樓花售價只可在600萬以下，超過600萬的樓盤必須為現樓
5. 村屋單位最高按揭成數為8成半
「波叔plan」雖接受村屋按揭，但最高貸款率限於85%，按揭年期亦較短
6. 物業只可作自住用途
作出租用途的話最多只可獲5成按揭。銀行會定期抽樣要求申請人提交自住證明，若發現並非自住，銀行可收回貸款，申請人亦屬違法。若物業非自住，而是讓直系親屬居住，那最高貨款成數將限於8成
壓力測試
為確保申請人供款能力，銀行在批核按揭時會為申請人進行壓力測試。一般而言，壓力測試是假設現有按揭率增加2%，計算申請人的供款與收入比率是否超過60%。銀行會考慮不同因素，如申請人另有未供完按揭、物業作出租用途等，則會增加比率要求。正常情況下，若未能通過壓力測試，銀行或會減低放貸成數，甚或拒絕申請。
然而，「波叔plan」給予首置人士的幫助之一，正正是申請人可「爆壓測」，亦即是申請人不一定要通過壓力測試，也可以申請到高成數的按揭，只要每月供款額低於入息的50%則可。不過「爆壓測」或會使銀行調整保費要求。須注意部分情況下，申請人仍須通過壓力測試，例如：申請人另有未供完的按揭、未完成換樓的所有程序等。
供款與入息比率上限
雖壓力測試並非必須，但不代表銀行不計算及要求申請人的供款能力。銀行仍會計算供款與入息比率（DTI），申請人必須符合銀行對DTI的要求，才能成功申請按揭貸款。一般而言會要求申請人的每月入息是供款額的一倍以上，即DTI須為50%以下。然而，銀行會考慮其他因素而逐步收緊DTI的上限。收緊的因素有物業非自住、申請人另有未供完的按揭、物業樓價等。僱傭合約內列明的花紅、雙糧等福利，只要曾有就此報稅，均可計算在入息內。
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