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首置按揭申請懶人包!一文睇清申請要求 + Q&A
政府本年度接連放寬按揭保險計劃成數上限,首置客買樓的按揭成數大大提高,協助首期不足但收入充沛的首置客上車。最高按揭成數為9成,按不同的申請情況,審批的成揭成數亦會下調。想要申請最高按揭數便需要了解清楚按揭要求,分析自身情況是否符合條件。
申請要求
1. 首置身份
即使以往曾購入物業,但只要申請人當時不持有任何香港住宅物業便屬首置身份。申請人亦可先售出原有物業,完成賣樓的一切手續後,便立即獲得首置身份,再進行買樓手續,享高成數按揭。
2. 供款佔入息比率
「供款佔入息比率」(DTI)是計算申請人還款能力的方法之一,只要預計每月按揭還款不超過申請人收入的一半,即DTI在50%以下便可以。若申請人的收入不足,則可考慮讓近親成為擔保人,對方的收入便會直接疊加在收入計算內。
3. 物業類型
村屋的最高按揭成數為85%,不能取得9成按揭。另外,只有600萬元以下的建期樓花才符合按保準則,即只有這種樓花才能獲最高按揭成數,現樓則是1,000萬元以下物業即可。
4. 受薪情況
申請人須為固定受薪者,自僱人士、老闆、兼職、自由工作者等均非固定受薪者,不能申請最高按揭成數。即使是固定受薪者,申請人的薪酬來源亦須主要來自本地,若收入來自外地,則須證明自身與本地具緊密聯繫。薪酬形式亦會影響申請,底薪不高而收入主要依賴佣金的情況下,或會被降低可貸款成數。
常見問題
Q1:還有其他潛在因素影響申請9成按揭嗎?
A:有,所購入的物業樓齡過高或會使申請人難以獲得9成按揭。一般而言還款期是由「75減樓齡」作計算,樓齡過高會使還款期縮短,進而使每月還款額上升,導致供款佔收入率超過標準。另外,每間銀行按保名額有限,滿額後銀行或不會再接受申請。
Q2:需要進行壓力測試嗎?
A:需要,一般而言不通過也不會降低批核的按揭成數,只會調整保費要求,但每間銀行均會按風險管理調整要求,或會要求申請人通過壓力測試。
Q3:擁有非住宅物業屬首置身份嗎?
A:屬於,仍可以首置身份申請9成按揭。若有尚未完成供款的非住宅物業,供款佔收入比率的要求會變得嚴格。
Q4:申請按揭前需要作任何準備嗎?
A:若有轉工計劃,最好在轉工三個月後才申請按揭,以獲取穩定收入證明。申請人亦可選擇購買個人信貸報告,以管理個人信貸評分,避免因信貸評分而影響貸款批核的問題。
Q5:非香港永久居民購入香港物業時能申請9成按揭嗎?
A:可以,但需要提交與香港具緊密聯繫的證明,批核亦會較嚴謹,申請人的主要收入亦須主要來自本地。
Q6:可以讓朋友成為擔保人嗎?
A:不可以,擔保人必須為申請人的近親,即夫妻、父母、兄弟姐妹等,如有相關證明文件,未婚夫妻也可成為擔保人。
Q7:購入的物業作放租用途可否申請9成按揭?
A:不能,放寬的最高按揭成數只適用於自住物業。若以自住用途申請了9成按揭後,申請人被發現擅自出租單位,則有可能被銀行「call loan」,即追討貸款差額,更有可能因作出虛假聲明而被刑事檢控。
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